Blog Genapin › Cicilan dan utang

Cicilan dan Utang Keluarga: Cara Mendata dan Menghitung Rasio Sebelum Memutuskan

Oleh Tim Genapin · Terbit 12 November 2026 · Diperbarui 12 November 2026 · 3 menit baca

Jawaban singkatMulailah dengan mendata semua cicilan dan utang dalam satu tabel: pemberi, sisa, cicilan per bulan, jatuh tempo, dan bunga bila diketahui. Lalu hitung rasio: total cicilan per bulan dibagi penghasilan bulanan. Banyak perencana memakai 30 persen sebagai patokan, tetapi itu acuan perencanaan, bukan aturan untuk semua jenis cicilan.

Ringkasan

Tabel satu halaman berisi pemberi, sisa, cicilan per bulan, jatuh tempo, dan bunga. Tanpa tabel ini, setiap keputusan hanya tebakan.
Rasio cicilan = total cicilan per bulan / penghasilan bulanan gabungan. Patokan 30 persen sering dipakai; OJK memakai batas 30 persen khusus untuk pinjaman daring (pindar) mulai 2026, menurut pemberitaan.
Pelunasan punya dua pendekatan yang sering dibahas (bunga tertinggi dulu atau sisa terkecil dulu). Pilihannya keputusan berdua; artikel ini bukan nasihat keuangan.

Cicilan jarang menjadi masalah satu per satu. Motor sekian ratus ribu, paylater sekian puluh ribu, KPR, cicilan elektronik: masing-masing tampak wajar. Yang berat adalah totalnya, apalagi bila masing-masing dicicil dari dua rekening berbeda dan tidak ada yang melihat gambaran penuhnya. Tulisan ini memberi cara mendata semuanya dalam satu tabel, menghitung rasionya, dan memilih langkah berikutnya tanpa menyalahkan.

Bagaimana cara mendata cicilan dan utang keluarga?

Buat satu tabel, satu halaman, yang bisa dibuka berdua. Kolomnya:

Kolom	Isi
Pemberi	bank, perusahaan pembiayaan, aplikasi pinjaman, paylater, atau orang
Untuk apa	motor, rumah, ponsel, kebutuhan mendadak
Sisa yang harus dibayar	total sisa, bila diketahui
Cicilan per bulan	jumlah yang keluar tiap bulan
Tanggal jatuh tempo	tanggal tiap bulan
Bunga atau biaya	persentase atau biaya total, bila diketahui
Sampai kapan	bulan terakhir

Lengkapi sampai kolom bunga kalau bisa. Kalau tidak tahu, tanyakan ke pemberi pinjaman; itu hak kalian. Masukkan juga paylater yang masih berjalan dan utang ke keluarga atau teman, karena semuanya menggerus uang bulanan.

Bagaimana menghitung rasio cicilan terhadap penghasilan?

Rasio cicilan = total cicilan per bulan / penghasilan bulanan gabungan

Gunakan penghasilan bersih yang benar-benar masuk ke kalian, bukan angka kotor. Banyak perencana memakai 30 persen sebagai acuan: di bawahnya dianggap masih longgar, di atasnya makin sempit ruang untuk kebutuhan tak terduga. Ini patokan perencanaan, bukan hukum.

Apakah 30 persen itu aturan resmi?

Tidak untuk semua cicilan. Menurut pemberitaan, OJK memperketat batas rasio utang bagi peminjam pinjaman daring (pindar) menjadi 30 persen dari penghasilan mulai 2026, berdasar SEOJK 19/2025. Itu aturan untuk jenis pinjaman tertentu. Untuk cicilan lain, 30 persen lebih sering dipakai sebagai patokan perencanaan; bank punya cara sendiri menilai kemampuan bayar. Kami belum membaca teks SEOJK-nya langsung, jadi cek ke situs OJK untuk rincian yang berlaku.

Setelah ada tabel, apa langkahnya?

Lihat urutan jatuh tempo dalam satu bulan. Kalau banyak yang jatuh tempo sebelum gajian, itu penyebab "gaji habis di awal" (lihat Gaji habis sebelum gajian).
Tandai yang berbunga tinggi dan yang paling kecil sisanya.
Pilih satu pendekatan pelunasan (di bawah) dan sepakati berdua.
Jangan menambah cicilan baru sebelum rasio dan dana daruratnya terlihat.
Tinjau tiap tiga bulan. Sisa utang turun, penghasilan berubah.

Dua pendekatan melunasi yang sering dibahas

Bunga tertinggi dulu. Semua cicilan tetap dibayar minimum, kelebihan uang diarahkan ke utang dengan bunga atau biaya terbesar. Secara hitungan biasanya paling hemat total biaya.
Sisa terkecil dulu. Lunasi utang dengan sisa paling kecil lebih dulu, lalu lanjut ke berikutnya. Secara hitungan bisa lebih mahal, tetapi satu per satu utang selesai sehingga sering memberi dorongan semangat.

Tidak ada yang selalu benar. Pilih yang paling mungkin kalian jalankan berdua. Artikel ini tidak menyarankan produk keuangan atau pinjaman tertentu dan bukan nasihat keuangan.

Bila terasa tidak cukup

Kalau setelah mendata ternyata cicilan lebih berat daripada yang bisa dibayar, beberapa hal yang bisa dibicarakan dengan pemberi pinjaman: menggeser tanggal jatuh tempo, meminta keringanan atau restrukturisasi, atau menanyakan total biaya pelunasan lebih awal. Hindari menutup cicilan dengan pinjaman baru sebelum menghitung total biayanya. Untuk situasi berat, perencana keuangan berlisensi atau lembaga konsumen yang kredibel dapat membantu.

Langkah pertama malam ini

Duduk berdua dan isi tabel di atas, cukup tiga kolom dulu: pemberi, cicilan per bulan, tanggal jatuh tempo. Jumlahkan, bagi dengan penghasilan, dan lihat angkanya bersama tanpa komentar. Tabel bisa di buku, spreadsheet, atau aplikasi catatan seperti Genapin, yang punya bagian utang dan cicilan.

Mau menghitung dan mencatat berdua?

Hitungan di atas bisa dilakukan sekali. Kalau kalian ingin melihatnya setiap hari tanpa menghitung ulang, Genapin bisa dicoba gratis 7 hari, tanpa kartu. Genapin adalah produk kami; kalian tidak wajib memakainya untuk mengikuti panduan ini.

Coba Genapin gratis

Dibuka di peramban HP, tanpa unduh. Tidak tersambung ke bank. Rinciannya ada di genapin.my.id.

Pertanyaan yang sering muncul

Cicilan yang sehat itu berapa persen dari gaji?

Banyak perencana memakai patokan sekitar 30 persen dari penghasilan sebagai acuan, tetapi itu bukan aturan satu untuk semua. Keluarga dengan tanggungan banyak atau penghasilan yang tidak tetap mungkin perlu angka yang lebih rendah. Yang pasti, makin besar rasionya, makin kecil ruang untuk hal tak terduga.

Apakah ada batas resmi cicilan 30 persen?

Menurut pemberitaan, OJK membatasi rasio utang peminjam pinjaman daring (pindar) menjadi 30 persen dari penghasilan mulai 2026 (SEOJK 19/2025). Itu aturan untuk pindar, bukan aturan umum untuk semua cicilan; bank menilai kemampuan bayar dengan caranya sendiri. Cek teks resmi OJK untuk rinciannya.

Apakah paylater termasuk cicilan?

Ya, untuk keperluan menghitung rasio. Masukkan paylater yang masih berjalan ke tabel bersama cicilan lain, karena yang dilihat adalah total kewajiban yang jatuh tempo tiap bulan.

Bagaimana kalau salah satu menyembunyikan utang?

Bicarakan setelah emosi reda dan mulai dari fakta (berapa, kepada siapa, kapan jatuh tempo). Lihat artikel tentang membicarakan uang dengan pasangan. Bila jumlahnya besar, pertimbangkan bantuan perencana keuangan berlisensi.

Sumber dan catatan pemeriksaan

Dicek 12 November 2026. Angka dari pihak luar ditulis sebagai "banyak panduan menyebut"; besarnya berbeda antarsumber, jadi cek ke sumber aslinya sebelum memutuskan.

Bisnis.com: Batas maksimal kredit pinjol diperketat jadi 30% dari gaji (12 Jan 2026): pemberitaan tentang batas rasio utang pindar 30 persen mulai 2026.
Warta Ekonomi: OJK pangkas rasio utang borrower pindar jadi 30% mulai 2026: menyebut dasar aturan SEOJK 19/2025. Kami belum membaca teks SEOJK-nya langsung; cek di situs OJK.
OCBC: Cicilan yang sehat berapa persen dari gaji (6 Jan 2026): contoh cara menghitung rasio cicilan terhadap gaji.